破局农村金融！

中国农村具有广阔的市场，也蕴藏着巨大的经济和金融需求，需求已经呈现多元化和差异化的特色。

农村金融需求方面：一是农户层面，随着农业现代化的发展，新型农业经营主体有大量生产性金融需求，而传统小农户除了消费信贷需求外，有增加财产性收入的金融需求。二是农村一、二、三产业融合发展下的农村小微企业的金融需求；三是乡村振兴战略下，公共基础设施建设需要资本性的金融需求，以及农业农村绿色发展下的绿色金融需求。

在供给层面，不同类型的农村金融机构要根据自身实际，找准自己的市场定位，提供多层次差异化的市场服务，真正形成有序竞争，建立多层次、可持续的风险可控的县级农村金融体系。与此同时，借助科技和金融的结合，推动农村金融服务的创新，包括模式的创新和产品的创新，这样才能真正降低交易成本，控制风险，提高农村金融服务效率，使金融真正服务乡村振兴。

真正要做好农村发展，核心是要走市场化的道路，形成一个市场化的机制，创立有效就业是必须的。

在基本脱贫任务完成之后，下一步是不返贫。我们需要注重加强一系列的赋能，更多的是科技能力的赋能。资金的支持很重要，但是能力的支持重于资金的支持，金融机构要发挥潜力，包括正规金融机构的前台柜员等，以他们为纽带，加上数字化支持，对乡村人口进行一系列赋能培训，提高他们的生产能力、科技能力。 

这份调研报告质量很高，尤其是做了实证分析。我的建议是把小微贷款和金融机构或正规金融贷款做一些更清楚的定义。

我们的研究和分析发现，中国农村金融市场中的低利率市场，是供过于求的。而高利率市场里是严重的供给不足。有些人可能愿意接受高一点的利率来获得金融服务，但我们没有提供给他；在低利率市场，假如有20%的家庭只愿意接受5%以下的利率，整个市场里提供这种利率的额度是高的。如果细分为不同的市场来研究，我们就能更好地为他们提供服务。

首先，报告很接地气，展示了农村金融整个改革发展一直到现在的场景，提供了很多数据，有助于未来我们通过大数据分析完善政策体系。

其次，近些年，诺贝尔经济学奖获奖的内容不是印证理论，而是印证过去理论上的不完善，现在要通过实践活动来印证应该怎么做。从这个意义上来说，中国解决了全世界70%以上贫困问题的实践是前无古人，后无来者的。所以，未来农村金融发展在扶贫攻坚、乡村振兴、农业现代化发展过程中有着不可或缺的作用。

小额信贷是适合农村发展的模式，它的服务方式可以做到风险识别和管控，不是精准到农户，而是精准到需求。关于金融供给侧结构性改革，要解决如何拓展小额信贷模式，发展农村的普惠金融，真正促进乡村振兴和金融改革发展。

首先，针对农村金融体制创新问题，我认为现在中国农村金融领域存在的主要矛盾是供给无法满足农户日益增长和千变万化的金融服务需要，在供给侧最核心和最主要的矛盾是金融牌照供给不足。金融体系包括政策性金融、商业性金融和合作金融（或互助金融）。合作金融是中国普惠金融体系的空缺，应补足。另外，应尽快给小贷公司明确的法律地位，建议金融监管部门应该考虑给中和农信一个更加符合其业务性质的全国性的金融牌照。

第二，针对农村金融技术创新，我认为孟加拉模式已不再适合中国未来农村发展的国情，随着乡村振兴和城市化发展，未来中国农村金融服务的需求者主要是新型农村经营主体，包括大小各种类型的家庭农场和合作社、农业公司，针对这样的群体，金融服务应该对标发达国家和周边的日本、韩国等国家农村金融问题的解决机制。

因此，在机制上需要有创新；在技术上，要针对这种新农民和合作社去提供服务。未来应该依靠供应链金融或产业链金融的技术和手段，而大数据和区块链等技术可以发展很大作用。

杜晓山教授认为，报告反映了我国，尤其中西部地区的农民金融服务现状。

他表示，报告中的结论和数据非常写实，反映了我国尤其在中西部地区的农民金融服务现状，特别是从金融需求侧作的调查和研究，数据和一些结论很珍贵。

今年央行发的《关于中国金融稳定报告(2019)》，包含了农村金融改革取得的成绩，但也提到了目前存在的比较大的问题。

他指出，中国的国情是区域特别大，经济社会发展水平的差异也大且不平衡。因此，我们的金融服务，什么模式都需要，适合哪种，应该因地制宜、因地区、因供给方制宜、因客户需求制宜。

现阶段农村主要有三大需求，一是农业现代化的金融需求；二是多层次、广覆盖的客户模式需求，如小额信贷即属于这一类的需求，小贷又分为福利性、公益制度主义/社会企业类、商业性；三是农村金融保险的需求，如农业保险、信贷保证保险、人身意外险、农民收入保险、气象指数保险等。

现在我国的金融机构已经不少，但真正愿意为农服务的不多，大型金融机构改革以后就离农退农，农信社也往大金融方向发展，各方面反映比较强烈。究其原因，我国农户多而分散，单笔额度贷款又少，且缺少有效抵押物，所以涉农贷款成本高、收益低、风险也大，真正能为他们服务的金融机构还比较少。过去国家也想了不少办法，但仍没有从根本上解决贷款难、贷款贵问题。

因此，深化农村金融改革，从大的方向来讲，最终目的是要建立起一套合理有效的体制机制，让金融组织或机构愿意搞好农村金融服务，保证农民需要贷款时能够借到钱，而且手续简便，利率又低。

对照这个标准，有四个方面的探索值得借鉴，一是全面推进信用体系建设。由于目前农民缺少有效担保物，所以信用体系就显得尤为重要。二是探索完善农村融资担保体系。现在农村金融改革试点地区有些创新，一种是成立立足产业的社区行融资担保基金，一种是行业或者市场主体成立的专业性融资担保公司。三是拓宽抵押担保物范围。现在开展产权制度改革中农民合作社的股权，承包地三权分置后的经营权、宅基地使用权和住房财产权等，让大量沉睡资产变成流动资本。还有提倡发展新型农村金融组织，包括小额贷款公司，村镇银行等，这些在目前情况下都是农村金融改革的方向。

基层不断的探索和创新推动了农村金融发展，但现在很多改革难以推开，原因是基层探索已经足够充分了，但顶层设计尚未跟上，比如农民农村资产的权能还不够完整，导致抵押物处置和流转难以实现，再如调动和保护农村金融组织服务“三农”的积极性等，不是一个县、一个市甚至一个省可以做到的，对这些问题，国家还需要做大量的工作，宏观层面上还需要通过进一步改革创新，加大对农村的支持。

我们正在做小微企业赋能的调查研究，想知道都是什么样的企业需要赋能，需要赋能什么，怎么样对他们进行赋能。

金融是很重要的，但只是工具，金融之道不在金融之内，而在金融之外，金融是为实体经济服务的工具和手段，但不能代替实际的经济活动，而且经济活动本身的好坏也会影响到金融的稳定性以及金融的发展。

所以，我们在致力于金融服务的同时需要关注的是，一些被服务的群体自身能力的提升。通过调查发现，小微企业的赋能需求主要是两方面，一是市场营销，二是数字化。这也代表了中国经济转型的趋势，是很有意义的。土耳其银行、新加坡大华银行已经走在了前头，中和农信在这方面也做了很多的工作，因此，我们做小微金融或普惠金融这个事业的金融机构也应该考虑到这一点。

农村金融供给与需求是对主要矛盾，矛盾的主要方面是在农村金融供给层面。从供给层面来说，它主要的矛盾是在服务和管理，从中和农信业务发展来看，他是纯商业化运作的，为什么110多亿贷款余额能保持只有1%的不良率，就是服务和管理，利用熟人社会知根知底的优势，加强服务和管理。

对于农村金融正规军来说，主要应从两方面着手。第一是强化银政合作，必须要借助政府的行政力量建立县、乡、村三级金融服务体系，弥补银行腿不足的问题；第二是开展信用体系建设，建立信用乡、信用村，发挥村民自治水平和能力，让内部凝聚起来，团结起来，自己管理自己，减少服务的成本，只有这样才能发挥正规军资金量大的优势。